أولا نظرة عامة
في أعقاب هجمات الحادي عشر من سبتمبر الإرهابية على الولايات المتحدة الأمريكية ، تم لفت الانتباه إلى النظام المصرفي القديم والسري الذي يمتد على الكرة الأرضية والذي تم تطويره في آسيا والمعروف باسم "الحوالة" (للتغيير ، باللغة العربية). وهي تستند إلى سند إذني قصير الأجل وقابل للخصم وقابل للتداول (أو كمبيالة) يسمى "Hundi". على الرغم من أنها لا تقتصر على المسلمين ، فقد أصبحت مرتبطة بـ "الصيرفة الإسلامية".
تنظم الشريعة الإسلامية التجارة والتمويل في فقه المعاملات (المعاملات بين الناس). تخضع البنوك الإسلامية الحديثة لإشراف هيئة الرقابة الشرعية للمصارف والمؤسسات الإسلامية ("الهيئة الشرعية").
تقول الشريعة الإسلامية الشيعية بحسب فتاوى آية الله العظمة سيد علي الحسيني السيستاني حول بنك الحوالة:
"2298. إذا أمر المدين دائنه بتحصيل دينه من الشخص الثالث ، ووافق الدائن على الترتيب ، يصبح الشخص الثالث ، عند استكمال جميع الشروط التي سيتم شرحها لاحقًا ، هو المدين. وبعد ذلك ، لا يمكن للدائن يطالب بدينه من المدين الأول ".
شجع النبي محمد (تاجر البضائع والسلع عبر الحدود حسب المهنة) على حرية حركة البضائع وتطوير الأسواق. شجب العديد من العلماء المسلمين الاكتناز والمضاربة الضارة (الانعطاف في السوق والتلاعب المعروف باسم "الغرر"). كان المسلمون أول من استخدم الكمبيالات والتنازل أو تحويل الديون عن طريق الكمبيالات ("الحوالة"). من بين الأدوات المصرفية الحديثة ، فقط مدفوعات الفائدة العائمة ، وبالتالي غير المؤكدة ، ("الربا" و "الجهالة") ، والعقود الآجلة ، والتنازل هي أمور مرفوضة. لكن التجار المسلمين النشطاء يتغلبون بسهولة وغالبًا على هذه القيود الدينية من خلال إنشاء "مرابحة (عقود) اصطناعية" مماثلة للعقود الغربية الآجلة والعقود الآجلة. في الواقع ، فإن التحويل أو التداول الوحيد المسموح به للديون (بخلاف السلع أو البضائع الأساسية) يخضع للحوالة.
تتكون "الحوالة" من تحويل الأموال (عادة عبر الحدود من أجل تجنب الضرائب أو الحاجة إلى رشوة المسؤولين) دون تحويل مادي أو إلكتروني للأموال. الصرافون يتلقون النقد في بلد واحد ، دون طرح أي أسئلة. يقوم الحوالة المراسلون في بلد آخر بصرف مبلغ مماثل (مطروحًا منه الحد الأدنى من الرسوم والعمولات) إلى مستلم أو ، في كثير من الأحيان ، إلى حساب مصرفي. يتم استخدام البريد الإلكتروني أو الحرف ("Hundi") الذي يحمل سعاة لنقل المعلومات الضرورية (مبلغ المال ، والتاريخ الذي يجب دفعه فيه) بين Hawaladars. يزود المرسل المستلم بكلمات مشفرة (أو أرقام ، على سبيل المثال الأرقام التسلسلية لأوراق العملة) ، أو رسالة رقمية مشفرة ، أو إشارات متفق عليها (مثل المصافحة) ، لاستخدامها في استرداد الأموال. يستخدم Big Hawaladars سلسلة من الوسطاء في مدن حول العالم.
لكن معظم الحولادار هي شركات صغيرة. نشاطهم في الحوالة هو عملية جانبية أو إضافية. "Chits" (الاتفاقات الشفهية) تحل محل بعض السجلات المكتوبة. في العمليات الأكبر ، هناك "حفظة" بشر يعملون كمحكمين في حالة النزاع. يتطلب نظام الحوالة ثقة لا حدود لها. غالبًا ما يكون الحولادار أفرادًا من نفس العائلة أو القرية أو العشيرة أو المجموعة العرقية. إنه نظام أقدم من الغرب. كان لدى الصينيين القدماء "حوالة" خاصة بهم - "فاي تشيان" (أو "المال الطائر"). استخدمه التجار العرب لتجنب السطو على طريق الحرير. يعاقب على الغش بالاتصال السابق الفعال و "فقدان الشرف" - وهو ما يعادل حكم الإعدام الاقتصادي. العنف الجسدي نادر ولكنه لم يسمع به من قبل. ينشب العنف أحيانًا أيضًا بين متلقي الأموال واللصوص الذين يسعون وراء الكميات الهائلة من النقد المادي المتدفق حول النظام. لكن هذه أيضًا أحداث نادرة ونادرة مثل عمليات السطو على البنوك. تتمثل إحدى نتائج هذا التنظيم الاجتماعي الفعال في أن تجار السلع في آسيا يحولون مئات الملايين من الدولارات الأمريكية لكل صفقة بناءً على الثقة والالتزام الشفهي لنظرائهم فقط.
تستخدم ترتيبات الحوالة لتجنب الرسوم الجمركية وضرائب الاستهلاك والرسوم الأخرى المتعلقة بالتجارة. يقدم الموردون للمستوردين أسعارًا أقل على فواتيرهم ، ويتقاضون الفرق عن طريق الحوالة. تشكل المعاملات المشروعة والتهرب الضريبي الجزء الأكبر من عمليات الحوالة. ظهرت شبكات الحوالة الحديثة في الستينيات والسبعينيات من القرن الماضي للتحايل على الحظر الرسمي على واردات الذهب في جنوب شرق آسيا ولتيسير تحويل الأجور المكتسبة بشق الأنفس من المغتربين إلى عائلاتهم ("التحويلات إلى الوطن") وتحويلها بمعدلات أكثر ملاءمة (غالبًا مضاعفة) من الحكومة. توفر الحوالة بديلاً رخيصاً (يكلف حوالي 1٪ من المبلغ المحول) ، وبديلاً فعالاً وغير قابل للاحتكاك للمؤسسات المالية المحلية المهووسة والفاسدة. إنه Western Union بدون hi-