يمكن أن تؤدي إعادة تمويل قرضك العقاري إلى توفير كبير لك ولعائلتك. إن استبدال رهنك العقاري الحالي بقرض فائدة أقل ، أو تغيير مدة القرض ، أو حتى دمج جميع ديونك في هذا القرض الجديد يمكن أن يوفر لك المال ، شهريًا وعلى مدى فترة القرض.
القاعدة العامة هي أنه عندما تكون أسعار الفائدة أقل بنسبة 1.5 إلى 2٪ مما تدفعه حاليًا على قرضك العقاري ، فقد حان الوقت للنظر في إعادة التمويل.
هل سيكون إعادة التمويل يستحق كل هذا العناء؟
يمكن أن تكون إعادة التمويل مجدية ، لكنها لا تعني شيئًا ماليًا للجميع. هناك عدد من العناصر التي يجب مراعاتها ، مثل المدة التي تخطط للبقاء فيها في المنزل. تقول معظم المصادر إن الأمر يستغرق 3 سنوات على الأقل لتحقيق المدخرات بالكامل من سعر فائدة منخفض ، بالنظر إلى تكاليف إعادة التمويل.
يمكن أن تكون إعادة التمويل فكرة جيدة لأصحاب المنازل الذين:
* احصل على رهن عقاري قابل للتعديل (ARM) وتريد الحصول على قرض بسعر فائدة ثابت للتأكد من معرفة بالضبط ما سيكون عليه سداد الرهن العقاري طوال مدة القرض.
* هل ترغب في بناء رأس المال بشكل أسرع من خلال التحويل إلى قرض بمدة أقصر.
* هل ترغب في الاعتماد على رأس المال المتراكم في منزلهم للحصول على نقود لعملية شراء كبيرة أو لتعليم أطفالهم.
ما هي تكاليف إعادة التمويل؟
يمكن أن تختلف التكاليف بشكل كبير من منطقة إلى أخرى ومن مُقرض إلى مُقرض ، لذلك فإن ما يلي هو تقديرات فقط. قد تكون تكاليف الإغلاق الفعلية الخاصة بك أعلى أو أقل من النطاقات الموضحة أدناه.
رسوم الطلب 75 دولار - 300 دولار. تغطي هذه الرسوم التي يفرضها المُقرض التكاليف الأولية لمعالجة طلب القرض الخاص بك والتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك.
رسوم التقييم 150 دولار - 400 دولار. تُدفع هذه الرسوم للتقييم ، وهو تقدير يمكن الدفاع عنه لقيمة الممتلكات.
تكاليف المسح 125 دولار - 300 دولار.
تأمين مخاطر مالك المنزل 300 دولار - 600 دولار.
رسوم مراجعة محامي المُقرض 75 دولار - 200 دولار. عادة ما يفرض عليك المُقرض الرسوم المدفوعة للمحامي أو الشركة التي تجري الإغلاق للمقرض.
البحث عن عنوان والتأمين على الملكية 450 دولار - 600 دولار. ستغطي هذه الرسوم تكلفة فحص السجل العام لتأكيد ملكية العقار ، وتكلفة بوليصة التأمين.
رسوم فحص المنزل 175 دولار - 350 دولار.
رسوم إنشاء القرض 1٪ من القرض. يتم فرض رسوم الإنشاء على عمل المُقرض في تقييم قرض الرهن العقاري الخاص بك وإعداده.
تأمين الرهن العقاري 0.5٪ - 1.0٪. اعتمادًا على نوع القرض الذي حصلت عليه وعوامل أخرى ، فإن المصاريف الرئيسية الأخرى التي قد تواجهها هي رسوم تأمين الرهن العقاري الخاص.
النقاط 1٪ - 3٪. النقاط عبارة عن رسوم تمويل مدفوعة مسبقًا يفرضها المُقرض عند الإغلاق لزيادة عائد المقرض إلى ما بعد معدل الفائدة المحدد في سند الرهن العقاري. النقطة الواحدة تساوي 1٪ من مبلغ القرض.
غرامة الدفع المسبق. قد تكون عقوبة السداد المسبق لرهنك العقاري الحالي هي أكبر رادع لإعادة التمويل. ستوضح مستندات الرهن العقاري لقرضك الحالي ما إذا كان هناك مثل هذه العقوبة. في بعض القروض ، قد يتم تحصيل فائدة منك عن الشهر الكامل الذي تدفع فيه القرض مسبقًا. في المستقبل ، تأكد دائمًا من عدم وجود غرامة على الدفع المسبق.
ختاماً
يجب أن يخطط صاحب المنزل لدفع ما متوسطه 3 - 6 ٪ من المبلغ الأساسي المستحق في تكاليف إعادة التمويل ، بالإضافة إلى أي غرامات مدفوعة مقدمًا وتكاليف سداد أي رهون عقارية ثانية قد تكون موجودة.
سواء كان هذا قرارًا حكيمًا أم لا ، فهذه مسألة تتعلق بالأرقام فقط.
ZZZZZZ